Ga je je eerste huis kopen, dan kunnen deze informatie en tips je helpen. Over de starterslening, eigen geld, belastingvrije schenking voor je huis of hypotheek en de hypotheek en je studieschuld.
Starterslening: extra lenen voor je eerste huis
Koop je je eerste huis en kun je bij de bank net niet genoeg lenen? In sommige gevallen kun je dan via de gemeente het geld lenen dat je tekort komt. Zo kun je toch je eerste huis kopen.
Wat is een starterslening?
Een starterslening is een extra NHG-lening die je, via de gemeente, kunt krijgen van het Stimuleringsfonds Volkshuisvesting (SVn). Een starterslening kan je helpen om je eerste huis te kopen als je net niet genoeg kunt lenen bij de bank.
De starterslening bestaat uit twee delen:
een hypotheek die je annuïtair aflost: de starterslening
een hypotheek die oploopt: de combinatielening
Over de starterslening betaal je de eerste drie jaar nog geen rente en aflossing. De aflossing van je starterslening wordt namelijk in de eerste periode betaald uit je combinatielening. Daarom stijgt de combinatielening in die drie jaar altijd.
Wat gebeurt er na de eerste drie jaar?
Na drie jaar ga je rente en aflossing betalen en los je zowel de starterslening als de combinatielening annuïtair af. Vind je dat je niet genoeg inkomen hebt om deze maandlasten te kunnen betalen? Dan kun je tegen betaling een ‘hertoets’ aanvragen. Bij de hertoetsing beoordeelt SVn je inkomen en de maandelijkse kosten van je hypotheek. SVn kan dan je maandbedrag naar beneden bijstellen. Je kunt ook een hertoetsing aanvragen in het 6e, 10e en 15e jaar van de looptijd van je starterslening.
Voorwaarden starterslening
Wil je een starterslening aanvragen? Dan moet de hypotheek die je van de bank krijgt onder meer aan de volgende voorwaarden voldoen:
Hoewel je een starterslening van de gemeente krijgt, regelt het Stimuleringsfonds Volkshuisvesting (SVn) de meeste zaken. Op de website van SVn zie je of er in jouw gemeente startersleningen zijn. Hoe je een starterslening aanvraagt, vind je meestal op de site van je gemeente.
Hoeveel kun je lenen?
De gemeente waar je woont, bepaalt het maximale bedrag voor een starterslening. Daarbij spelen je inkomen, eigen vermogen en de waarde van de woning ook een rol. Op de website van je gemeente kun je hier meestal meer informatie over vinden.
Hoeveel rente betaal je op een starterslening?
De rente op een starterslening wisselt, net als de hypotheekrente. De tarieven vind je op de website van SVn. De rente van een starterslening staat 15 jaar vast. De rente van de starterslening kun je aftrekken van je belastbare inkomen. De rente van je combinatielening kun je niet aftrekken van je belastbare inkomen.
Wat kost het afsluiten van een starterslening?
Voor het afsluiten van een starterslening betaal je eenmalig afsluitkosten. Dit is een vast tarief. Het is dus niet afhankelijk van de hoogte van je lening. Verder betaal je 1% NHG- borgtochtprovisie over de starterslening en maak je notariskosten voor het vestigen van de hypotheek. Een berekening van de kosten vind je op de website van SVn.
Eigen geld
Sinds 2018 mag je voor je hypotheek niet meer dan 100% van de waarde van het huis lenen. De bijkomende kosten kun je daardoor niet meer meefinancieren in je hypotheek. Je hebt dus meer eigen geld nodig om een huis te kunnen kopen. Ook als je wilt verbouwen heb je waarschijnlijk eigen geld nodig. Wil je energiebesparende maatregelen gaan treffen in je woning? Dan mag je tot maximaal 106% van de waarde van het huis lenen als je aan bepaalde voorwaarden voldoet.
Belastingvrije schenking voor huis of hypotheek
Als je geld van iemand krijgt, moet je daar meestal schenkbelasting over betalen. Steek je het geld in je huis of hypotheek, dan mag je in 2020 onder bepaalde voorwaarden € 103.643 als belastingvrije schenking ontvangen.
Wat is schenkbelasting?
De schenkbelasting is een belasting over de waarde van alles wat je van iemand krijgt die op dat moment in Nederland woont. De hoogte van de schenkbelasting varieert van 10% tot 40%, afhankelijk van hoeveel je krijgt en van wie je het krijgt.
Schenkingsvrijstelling
Je betaalt schenkbelasting als de schenking boven de jaarlijkse grens van € 2.208 (2020) uitkomt. Krijg je de schenking van (een van) je ouders, dan is de vrijstelling € 5.515 per jaar (2020). Eén keer in je leven mag je onder voorwaarden een hogere schenking van € 26.457 belastingvrij ontvangen van je ouders.
Belastingvrije schenking voor huis of hypotheek
Als je het geld gebruikt voor je huis (eigen woning) of om je hypotheek (eigenwoningschuld) af te lossen, dan krijg je een nog hogere vrijstelling: € 103.643.
Goed om te weten: je kunt maar één keer een verhoogde vrijstelling krijgen. Stel dat je ouders je in 2012 € 12.000 hebben gegeven om een auto te kopen. Voor die schenking heb je je verhoogde vrijstelling gebruikt. Je kunt dan de verhoogde vrijstelling van € 103.643 niet meer gebruiken als je een huis koopt. Op de site van de Belastingdienst vind je uitzonderingen op deze regel.
Eisenverhoogde vrijstelling Om de verhoogde vrijstelling voor de eigen woning te krijgen, moet je aan de volgende eisen voldoen:
Je krijgt het geld van je ouders of van iemand anders (dat mag in één keer of verdeeld over drie aansluitende kalenderjaren).
Je bent tussen de 18 en de 40 jaar of je hebt een partner in die leeftijd.
Je gebruikt het geld: - om een huis te kopen - om eigen geld in te brengen bij de koop van een huis - voor onderhoud of verbouwing van je huis - voor het afkopen van de erfpachtcanon - voor het aflossen van een restschuld die je hebt van de verkoop van een huis na 28 oktober 2012 - voor het aflossen van de hypotheek op het huis waar je in woont, let wel op de regels voor extra aflossen bij je bank
Laat je adviseren
De regels voor het kopen van een huis met een belastingvrije schenking zijn te ingewikkeld om hier helemaal uit te leggen. Ze veranderen ook steeds. Zorg dat je de schenking goed regelt, zodat je geen belastingvoordeel misloopt. Wil je een huis kopen met een belastingvrije schenking? Laat je dan adviseren door een financieel specialist.
Studieschuld
Je bent klaar voor de volgende stap: een koophuis. Alleen je hebt een studieschuld. Wat betekent dit voor het afsluiten van je hypotheek?
Huis kopen en studieschuld
Een huis kopen met een studieschuld? Dan kun je gewoon een hypotheek krijgen. Maar de hoogte van je studieschuld heeft wel invloed op het bedrag dat je kunt lenen. Je houdt door je studieschuld namelijk elke maand minder geld over voor onder andere de maandlasten van je hypotheek.
Geen BKR-registratie studieschuld
Je studieschuld staat niet geregistreerd bij BKR. Een geldverstrekker kan je studieschuld dus niet zien. Vertel je hypotheekadviseur daarom altijd dat je een studieschuld hebt. Dan wordt er bij je maandlasten rekening mee gehouden. Doe je dat niet? Dan kunnen je maandlasten te hoog worden voor je situatie en kun je in de problemen komen.
Weging studieschuld voor hypotheek
Je studieschuld zorgt ervoor dat je meestal minder kunt lenen voor je hypotheek. Daarbij kijken wij naar het totale bedrag dat je geleend hebt voor je studie. Wanneer je studieschuld is ontstaan, is ook belangrijk bij het berekenen van je hypotheek.
Studieschuld terugbetalen of niet?
Heb je nog een kleine studieschuld over? Dan is versneld aflossen interessant. Stel dat je ooit een studieschuld had van € 20.000. Je hebt inmiddels € 19.000 afgelost. Dan is het slim om die laatste € 1.000 versneld af te lossen – als je dat kunt betalen. Je geldverstrekker weegt namelijk je totale studieschuld van € 20.000 mee in de beoordeling voor de hoogte van je hypotheek.
Meer informatie
Hierboven heb je vooral informatie gelezen voor starters op de woningmarkt. Maar bij het kopen van een huis komt nog veel meer kijken. Lees Tips voor het kopen van een huis over de volgende onderwerpen: energielabel, duurzaam wonen hoeft niet duur te zijn, vaste lasten koophuis, belastingvoordeel, tips bij de bezichtiging, huis kopen zonder makelaar, het bestemmingsplan, bouwkundige keuring, tips bij de onderhandeling, kosten bij het kopen van een huis, voorlopig koopcontract, vereniging van Eigenaren (VvE) en erfpacht.
Gratis oriënterend gesprek
Wil je weten wat jouw mogelijkheden zijn als starter op de woningmarkt? Een gesprek met een hypotheekadviseur kan je inzicht bieden.
