Wat te doen met je spaargeld?

  • Je wilt meer rendement dan met sparen
  • Er zijn verschillende mogelijkheden
  • Kijk goed naar de voor- en nadelen
Wil je dat je spaarpot groeit? Dat is lastig nu de rente op spaarrekeningen zo laag is. Natuurlijk blijft een spaarpot nodig om tegenvallers te kunnen opvangen. Maar kijk ook eens naar de alternatieven voor sparen. Zoals beleggen, je huis verduurzamen of je hypotheek aflossen.

    Alternatieven voor sparen

    Heb je meer spaargeld dan je minimale spaarbuffer? En wil je dit vermogen meer laten groeien dan via een spaarrekening mogelijk is? Dan zijn er diverse mogelijkheden.

    Maar let op, er is een uitzondering. Heb je schulden? Los die dan eerst af. Denk bijvoorbeeld aan rood staan op je betaalrekening of een persoonlijke lening. De rentes die je hierop betaalt zijn vaak enorm hoog.

      Een beste alternatief is er niet. Kies het alternatief dat bij jou past. Kijk bij ieder alternatief voor sparen naar:

      • de rendementen en risico’s,
      • de benodigde kennis en ervaring,
      • het benodigde vermogen,
      • hoe duurzaam deze optie is.

      Bepaal eerst je minimale spaarbuffer

      Het is verstandig een minimale spaarbuffer aan te houden. Bijvoorbeeld voor als de wasmachine stuk gaat of je huis een grote reparatie nodig heeft. En ook voor het geval je inkomen tijdelijk minder is. Het Nibud heeft hiervoor een handige tool: de BufferBerekenaar.

      1. Beleggen in beleggingsfondsen

      Beleggingsfondsen bieden veel voordelen op het gebied van rendement en risico ten opzichte van beleggen in losse aandelen en obligaties. Je hoeft ook niet veel verstand van beurszaken te hebben en je kunt al starten met € 20.

      Rendement en risico bij beleggen

      Bij beleggen horen rendement en risico bij elkaar. Ben je bereid meer risico te nemen dan staat daar een hoger verwacht rendement tegenover. Je kunt zelf bepalen hoeveel risico je wilt nemen.

      De waarde van je beleggingen kan (tijdelijk) ook minder waard worden. Wil je je beleggingen op korte termijn verkopen, dan kan de waarde lager zijn dan je oorspronkelijke inleg. Hoe langer je belegt des te groter wordt de kans om het optimale rendement te behalen.

      Beleggen brengt altijd risico’s met zich mee. De kans dat de waarde van een ASN beleggingsfonds waardeloos wordt, is echter minder groot dan wanneer je in slechts één aandeel belegt. Door te beleggen in een beleggingsfonds spreid je je vermogen. Spreiding verkleint de kans sterk dat jouw beleggingen waardeloos worden. De beleggingsfondsen van ASN Bank beleggen zeer goed gespreid.

      Bereken zelf wat beleggen kan opleveren en hoeveel risico je wilt nemen

      Eenvoudig beleggen in een beleggingsfonds

      Je hoeft geen expert te zijn om naar een optimaal rendement te streven. Door te beleggen in een beleggingsfonds profiteer je van de kennis van de fondsmanager. De fondsmanagers bepalen welke beleggingen interessant zijn. Daarbij kijken ze naar het rendement, risico en de duurzame kant.

      In een beleggingsfonds wordt het geld van meerdere beleggers samen belegd. Waar een beleggingsfonds in belegt verschilt per fonds. Het rendement van een beleggingsfonds bestaat uit dividend en koerswinst. Zo start je met beleggen in een beleggingsfonds

      Beleggen kan met elk bedrag

      Veel mensen denken dat je alleen kunt beleggen als je al veel geld hebt. Dat is niet zo. Bij ASN Bank kun je al met € 20 beleggen.

      De voordelen van periodiek beleggen

      Beschikbaarheid van je vermogen bij beleggingsfondsen

      Over het algemeen kun je beleggingsfondsen iedere beursdag verkopen en staat het geld de volgende dag op je rekening. Ook al beleg je voor de lange termijn, je kunt er in de meeste gevallen tussendoor over beschikken mocht dat nodig zijn. Wil je er op de korte termijn over beschikken dan is de kans aanwezig dat de actuele waarde lager ligt dan het bedrag dat je er destijds in belegde.

      Drie scenario's uitgelegd

      De grafiek toont het verwachte resultaat in een slecht, gemiddeld of goed scenario als je belegt of spaart. Wat betekent dat?

      • Gemiddeld: dit is het verwacht resultaat bij een gemiddeld scenario. Je hebt ongeveer 50% kans op een hoger of een lager eindbedrag.
      • Slecht: dit is het verwacht resultaat bij een slecht scenario. Je hebt ongeveer 10% kans op een lager eindbedrag.
      • Goed: dit is het verwacht resultaat bij een goed scenario. Je hebt ongeveer 10% kans op een hoger eindbedrag.

      2. Verduurzaam je woning

      Je kunt allerlei maatregelen nemen om je woning te verduurzamen, zodat je minder energie verbruikt. Bijvoorbeeld zonnepanelen plaatsen, je ramen, vloeren, wanden en dak isoleren en/of een warmtepomp aanschaffen. Wat zo’n investering de moeite waard maakt, is dat je energieverbruik daalt. Dit betekent een lagere CO2 uitstoot en je energielasten dalen. Ook neemt het wooncomfort toe. Dubbele winst dus.

      Er zijn veel onafhankelijke websites waar je een goed idee krijgt of het verstandig is jouw huis te verduurzamen. Zoals Milieu Centraal en EigenHuis. Het laten uitvoeren van zo’n project vergt een betrouwbare partner en soms een financiering. Op woningverbeteraars.nl kun je een persoonlijk stappenplan maken en wordt je in iedere stap geholpen.

      Bekijk de mogelijkheden voor jouw woning op woningverbeteraars.nl.

      Rendement en risico van verduurzamen van je woning

      Een duurzame investering aan je huis kan volgens Milieu Centraal zorgen voor rendementen tot wel 10% per jaar over je investering.*. Bedenk wel dat zonnepanelen een levensduur van ongeveer 25 jaar hebben en soms heb je onderhoud of reparaties nodig. Isolatiemateriaal kan wel 75 jaar meegaan.

      Lees meer over de prijs en opbrengt van zonnepanelen op milieucentraal.nl.

      Beschikbaarheid van je vermogen bij verduurzamen van je woning

      Het geld dat je investeert zit vast in je huis en hierover kun je dus niet meer vrij beschikken. Het beïnvloedt de waarde van je huis positief. Gaan de technologische ontwikkelingen snel, dan kan het zijn dat je investering versneld minder waard wordt.

      Een investering aan je huis kan al vanaf € 800

      Investeringen kunnen voor een tussenwoning al vanaf € 800 voor een spouwmuurisolatie en € 1400 voor het isoleren van een vloer. Een set van 10 zonnepanelen met een vermogen van 3.000 watt-piek kost inclusief omvormer, installatie en btw ongeveer € 4.700 (prijs maart 2019). De btw kun je terugvragen van de Belastingdienst. Daarmee worden jouw 10 zonnepalen zo’n € 760 goedkoper volgens Milieu Centraal.

      3. Steek je geld in crowdfunding

      In principe is crowdfunding een vorm van beleggen. Je investeert met een beperkt aantal mensen in één bedrijf of project. Het leuke is dat je daardoor binding met het bedrijf of initiatief hebt. Bovendien kun je al met kleine bedragen crowdfunden.

      Rendement en risico bij crowdfunding

      Het risico van crowdfunding is hoger dan van beleggen in breed gespreide beleggingsfondsen. Het risico verschilt per bedrijf of project waarin je investeert. Als vuistregel wordt vaak gehanteerd: steek niet meer dan 10% van je vrij belegbare vermogen (spaargeld dat je niet nodig hebt) in crowdfunding, en spreid dat geld over meer dan 10 projecten en bedrijven.

      ASN Bank ondersteunt ondernemers die via crowdfunding hun bedrijf of project verder willen brengen. Dat doen we samen met het duurzame crowdfundingplatform Oneplanetcrowd. Zo stimuleren we duurzame vooruitgang. Als er nieuwe projecten lees je dat op onze site.

      Benodigde kennis bij crowdfunding

      Omdat je in één bedrijf belegt is het verstandig de beschikbare informatie goed door te nemen. De hoogte van de rente geeft een indicatie van het risico. Hoe hoger de rente des te hoger het risico. Het investeren gaat tegenwoordig erg eenvoudig. Een aparte rekening is zelfs niet nodig.

      Beschikbaarheid van je vermogen bij crowdfunding

      Bij crowdfunding ga je in principe een contract aan voor een bepaalde tijd. Dit kan zijn van 1 jaar tot wel 5 jaar. Dat is per project verschillend. In de tussentijd kun je vaak moeilijk bij je vermogen komen.

      4. Los je hypotheek af

      Bij een koopwoning kun je ervoor kiezen (een deel van) je hypotheek af te lossen. Dat kan financieel interessant zijn, want zo worden je maandelijkse hypotheeklasten lager en betaal je soms minder vermogensbelasting.

      Houd er wel rekening mee dat de hypotheekrenteaftrek dan ook afneemt. Ook kun je meestal maar een maximum bedrag per jaar boetevrij aflossen. Extra aflossen is niet altijd voor iedereen voordelig. Dat is afhankelijk van je persoonlijke financiële omstandigheden. Het Nibud heeft meerdere tools waarmee je een persoonlijk financieel plan kunt maken.

      Bekijk het geldplan van het Nibud.

      Beschikbaarheid van je vermogen bij aflossen hypotheek

      Door (een deel van) je hypotheek af te lossen zit je vermogen in je huis en staat het dus vast. Het is voorlopig niet meer vrij beschikbaar.

      Meer lezen over beleggen als alternatief voor sparen?

      Is beleggen misschien wel iets voor jou maar wil je eerst meer weten? Lees dan meer over:

      Tips die je moet weten voordat je start met beleggen
      Beleggen met kleine bedragen
      Duurzaam beleggen
      Misvattingen over beleggen
      Beleggen voor beginners

      , waarmee kunnen we je helpen?