Investeren in duurzamer wonen kan zich na verloop van tijd uitbetalen. Maar hóe financier je energiebesparende maatregelen? Wij zetten de mogelijkheden op een rij.
Hoe financier je duurzaam wonen?
Duurzaam wonen betekent in eerste instantie investeren. Dit verdien je in de meeste gevallen terug doordat je energiekosten dalen of de waarde van je huis stijgt. Hoelang duurt het voordat je de investering hebt terugverdiend? Maak een realistische berekening voor jezelf.
Investeren in duurzame maatregelen is nooit zonder risico. Het kost altijd geld, of je nu zelf investeert of producten huurt. Het is belangrijk dat je kijkt wat het beste bij jou en je situatie past. En ook goed vergelijkt tussen de verschillende producten en partners.
Als je gaat verduurzamen kun je onder voorwaarden vaak meer geld lenen dan de gebruikelijke 100% van de marktwaarde van je huis bij aankoop of de waarde na verduurzaming van je huis. Ook zijn er subsidies voor het verduurzamen van je huis of kun je een speciale lening aanvragen.
Mogelijkheden om duurzaam wonen te financieren
ASN Bespaarhypotheek
Ga je je huis energiezuiniger maken? Met als resultaat energielabel B of hoger? Dan kun je met de ASN Bespaarhypotheek een scherpe rente krijgen. Want je rente hangt niet alleen af van de waarde van je huis en je rentevaste periode. Maar ook van je energielabel. Ook fijn: met de bespaarhypotheek kun je meer lenen tegen een scherpe rente als je je huis energiezuiniger maakt. Tot 106% van de waarde van je huis.
Heb je een hypotheek bij ons of ga je die afsluiten? En wil je daarnaast extra geld lenen voor een energiezuiniger huis? Dan kun je voor die duurzame maatregelen geld lenen met het leningdeel Duurzaam Wonen. Op het leningdeel Duurzaam Wonen zit een lagere rente. Je kunt Duurzaam Wonen afsluiten voor minimaal € 2.500 en maximaal € 30.000.
Sluit je een lening af voor energiebesparende maatregelen? Dan is het goed om te weten dat je tijd nodig hebt om je investering en de kosten van de lening terug te verdienen. Ook de besparing van je duurzame maatregelen kunnen tegenvallen. Maak daarom van tevoren een realistische berekening. Of plan een duurzaamheidsgesprek. Je ontdekt in een uurtje welke maatregelen je het beste kunt nemen en hoe je die kunt financieren.
Wil je je bestaande hypotheek verhogen? Dan kan het deeladvies verduurzamen en/of verbouwen ook geschikt voor je zijn. Dan betaal je minder kosten dan voor een volledig hypotheekadvies. Vraag je adviseur naar je mogelijkheden voor het verhogen van je hypotheek.
Goed om te weten: Het kan zijn dat je wel opnieuw notariskosten moet betalen.
Heb je nog ruimte binnen je hypotheek? Bijvoorbeeld omdat je genoeg hebt afgelost of omdat je een hoger bedrag hebt ingeschreven dan je hebt geleend? Dan kun je je hypotheek op 2 manieren verhogen: via een hypotheekadviseur of door het zelf te doen. Dit laatste noemen we execution only. Het betekent dat je een product afsluit zonder de hulp van een adviseur. Je bespaart dan op advieskosten en betaalt alleen afsluitkosten. Die zijn meestal lager. Je mag je hypotheek alleen zelf verhogen als je genoeg kennis en ervaring hebt over hypotheken en daarom moet je een toets doen.
Heb je voldoende eigen geld voor een verduurzaming, dan is dit een goede investering. Milieu Centraal heeft namelijk berekend dat het rendement van vloerisolatie vergelijkbaar is met een rente van 7% op een spaarrekening!
Je spaargeld gebruiken voor het financieren van de verduurzaming van je huis heeft echter ook nadelen. Zo kun je het geld niet meer voor andere dingen gebruiken. Bovendien kan de rente bij een lening fiscaal aftrekbaar zijn. Wat in jouw geval de beste keuze is, hangt af van de kosten en de rente van de lening, je inkomen en je vermogen. Een financieel adviseur kan je helpen de beste keuze voor jouw situatie te maken.
Wil je weten of het verstandig is om je spaargeld te gebruiken voor het energiezuinig maken van je huis? Met de bufferberekenaar van Nibud reken je snel uit of je buffer groot genoeg is.
De overwaarde op je huis gebruiken
Als de marktwaarde van je huis hoger is dan je hypotheek, heb je overwaarde op je huis. Deze overwaarde kun je inzetten om energiebesparende maatregelen te financieren. Dit kan op verschillende manieren, zoals het verhogen van je hypotheek of het afsluiten van een extra hypotheek. Het leuke hieraan is dat je voor verduurzaming tot 6% extra mag lenen bovenop de 100% van de woningwaarde. Hierbij geldt wel dat dit dan past binnen de voorwaarden en jouw financiële situatie.
Met de energiebespaarlening kun je tot € 28.000 lenen, met een looptijd van 7, 10 of 15 jaar. Leen je meer dan € 15.000? Dan kun je ook een looptijd van 20 jaar kiezen. Het voordeel van een energiebespaarlening is dat je vaak lagere rente betaalt dan bij een persoonlijke lening en dat je geen advieskosten betaalt of langs de notaris hoeft.
Je kunt de lening zelf online afsluiten. Je precieze rente hangt af van je gekozen looptijd. Een nadeel is dat je rente misschien niet aftrekbaar is. Dit kun je navragen bij de Belastingdienst of een belastingadviseur. Kijk op warmtefonds.nl of je gebruik kunt maken van deze lening.
Mooi meegenomen: Verdien je met je partner samen niet meer dan € 60.000? Dan betaal je geen rente als je een nieuwe Energiebespaarlening aanvraagt bij het Nationaal Warmtefonds. Je rente is tijdens de hele looptijd 0%.
Niet iedereen heeft de financiële ruimte om een lening af te sluiten. Het Nationaal Warmtefonds biedt een rentevrije lening aan die je de eerste 5 jaar niet af hoeft te lossen. Na 5 jaar checken ze eenmalig of je kunt aflossen en hoeveel. Kun je dat? Dan ga je elke maand een bedrag aflossen. Je kunt maximaal € 10.000 lenen.
Duurzaamheidslening
Bij een duurzaamheidslening leen je geld bij je eigen gemeente, vaak tegen een aantrekkelijke rente. De lening is speciaal bedoeld om energiebesparende maatregelen voor je huis te financieren. Met een duurzaamheidslening kun je tussen de € 2.500 en € 25.000 lenen, met een looptijd van 10 tot 15 jaar.
Goed om te weten: De rente van deze lening kun je soms aftrekken in je belastingaangifte. Check dit van tevoren bij de Belastingdienst of een belastingadviseur.
Ga je je huis verduurzamen? Of koop je een huis dat al energiezuinig is, zoals een Nul op de Meter- of energieneutraal huis? Dan is het mogelijk om extra geld te lenen in je hypotheek. Hierdoor kun je onder voorwaarden meer dan 100% van de waarde van je huis lenen. Vanaf 2024 bepaalt het energielabel daarom deels hoeveel je maximaal mag lenen voor een hypotheek. Wat je extra kunt lenen moet wel passen binnen de 106% van de huidige waarde van het huis.
Extra leenruimte voor een energiezuinig huis
Koop je een nieuw huis? Dan krijg je vanaf energielabel C of D al extra leenruimte. En daarbij geldt: hoe beter je energielabel, hoe meer je extra kunt lenen. Dit bedrag kan oplopen tot € 50.000 voor een huis met het hoogste energielabel. En het mooie is, deze extra leenruimte is niet afhankelijk van de hoogte van je inkomen. Het bedrag dat je extra leent, komt dus bovenop jouw maximale hypotheek dat berekend is op jouw inkomen.
Extra leenruimte voor energiebesparende maatregelen
Ga je je nieuwe of huidige woning verbouwen en neem je daarbij energiebesparende maatregelen, zoals dak- gevel- of vloerisolatie en isolerend glas (ten minste HR ++)? Ook dan kun je onder voorwaarden extra lenen. De hoogte van het bedrag wordt ook hier bepaald door je energielabel en kan oplopen tot € 20.000.
Voor een huis met een energielabel E, F en G zijn meer maatregelen nodig om het huis energiezuiniger te maken. Daarom kun je voor deze woningen een hoger bedrag lenen dan voor een huis met een beter energielabel. Omdat huizen met een energielabel A++++ of hoger al heel duurzaam zijn, kun je hiervoor geen extra leenruimte voor energiebesparende maatregelen krijgen.
Voor deze energiebesparende maatregelen kun je extra lenen in je hypotheek:
Gevelisolatie
Dakisolatie
Vloerisolatie
Leidingisolatie
Hoog rendement beglazing (ten minste HR ++)
Energiezuinige deuren, kozijnen en daarmee gelijk te stellen constructieonderdelen, indien deze voorzieningen worden getroffen in combinatie met hoog rendement beglazing (ten minste HR ++)
Douche-warmteterugwinningsysteem
Energiezuinig ventilatiesysteem indien deze voorziening wordt getroffen in combinatie met andere energiebesparende voorzieningen
Warmtepomp
Zonnecellen
of een combinatie van de genoemde voorzieningen.
Overzicht extra leenruimte per energielabel
In onderstaande tabel zie je per energielabel wat je extra kunt lenen voor de aankoop van een huis en voor energiebesparende maatregelen.
Energielabel huis
Extra leenruimte aankoop huis
Extra leenruimte energiebesparende maatregelen
A++++ (met energieprestatiegarantie van ten minste 10 jaar)
€ 50.000
€ 0
A++++
€ 40.000
€ 0
A+++
€ 30.000
€ 10.000
A+ en A++
€ 20.000
€ 10.000
A en B
€ 10.000
€ 10.000
C en D
€ 5.000
€ 15.000
C en D
€ 0
€ 20.000
Geen geldig energielabel?
Heeft jouw huis geen (geldig) energielabel en wil je wel extra lenen voor energiebesparende maatregelen? Dan is je extra leenruimte bovenop je hypotheek maximaal € 10.000. Wil je meer lenen voor verduurzaming en denk je dat je huis energielabel C of slechter heeft? Dan kun je er ook voor kiezen om een energielabel aan te vragen. Hier zitten wel kosten aan verbonden.
Rekenvoorbeeld
Koop je een huis met energielabel D? Dan mag je € 5.000 extra lenen bovenop je maximale hypotheek, vergeleken met een huis met energielabel E of slechter. Neem je daarnaast ook nog energiebesparende maatregelen? Dan mag je, omdat je huis energielabel D heeft, nog eens € 15.000 extra lenen voor energiebesparende maatregelen. In totaal kun je dan dus € 20.000 extra lenen. Je moet uiteraard wel kunnen aantonen dat je die € 15.000 ook uitgeeft aan de verduurzaming van je woning.
Goed om te weten: als je duurzame oplossingen meefinanciert in je hypotheek, stijgen je maandelijkse hypotheeklasten. Houd er ook rekening mee dat de energiebesparing lager uit kan vallen dan verwacht. De betaling van de lening loopt echter wel door volgens de afgesproken looptijd en de kosten moeten wel betaald worden. Geld lenen, kost geld. Laat je daarom altijd goed adviseren.
Subsidie voor energiebesparende maatregelen
Om het je makkelijker te maken je huis te voorzien van energiebesparende maatregelen kun je gebruikmaken van de Investeringssubsidie duurzame energie en energiebesparing (ISDE). Dit kan alleen als je investeert in een warmtepomp, zonneboiler, een aansluiting op een warmtenet of in diverse isolatiemaatregelen. Lees op rvo.nl meer over de subsidie.
Btw terugvragen
Als je zonnepanelen op je dak of schuur plaatst, betaal je per 1 januari 2023 als particulier geen btw meer over de levering en installatie. Meer informatie vind je op de website van de Belastingdienst.
Let op:staat de factuurdatum van de zonnepanelen op 2022? Dan betaal je nog wel 21% btw. Bekijk in het 'stappenplan btw terugvragen' van de Belastingdienst hoe je deze btw kunt terugvragen.
Gemeenten en provincies hebben soms lokale subsidiemogelijkheden voor energiebesparing. Ontdek welke subsidies er in jouw gemeente en provincie beschikbaar zijn, bijvoorbeeld via verbeterjehuis.nl/energiesubsidiewijzer.
Huur of huurkoop
Bij sommige leveranciers van bijvoorbeeld zonnepanelen of cv-ketels kun je ook huren of huurkopen. Een voordeel is dat je niet in 1 keer veel geld kwijt bent en onderhoud en reparaties meestal in de huurprijs zitten. Op de langere termijn is dit wel duurder dan kopen. En verkoop je je huis dan moet je soms het contract afkopen of dit door de nieuwe eigenaar laten overnemen.
De risico’s en nadelen van je investering
Als je gaat investeren in energiezuinige maatregelen, dan horen daar risico’s bij. Want investeren kost geld. Of je je huis nu gaat verbouwen, producten gaat aanschaffen of juist huren. Verkoop je je huis later weer? Dan weet je niet zeker of je je investering daarmee terugverdient. Zoek daarom van tevoren goed uit welke maatregelen het beste bij jouw situatie passen en vergelijk bedrijven en producten goed met elkaar. En houd er rekening mee dat dat uitzoekwerk veel tijd kost.
Advies op maat
Je kunt subsidies combineren met elkaar of met een lening. Verduurzamen (financieren) is altijd maatwerk. Bovendien moet de lening passen bij de investering die je van plan bent te doen. Bekijk en bespreek de voorwaarden en mogelijkheden met je adviseur of vind een adviseur in de buurt. Hij of zij zal voor het advies kosten in rekening brengen.
Rekenvoorbeeld
Koop je een huis met energielabel D? Dan mag je € 5.000 extra lenen bovenop je maximale hypotheek, vergeleken met een huis met energielabel E of slechter. Neem je daarnaast ook nog energiebesparende maatregelen? Dan mag je, omdat je huis energielabel D heeft, nog eens € 15.000 extra lenen voor energiebesparende maatregelen. In totaal kun je dan dus € 20.000 extra lenen. Je moet uiteraard wel kunnen aantonen dat je die € 15.000 ook uitgeeft aan de verduurzaming van je woning.