ZZP-pensioen: hoe regel je het goed?
Waarom is pensioen opbouwen belangrijk?
Waarschijnlijk wil je ooit stoppen met werken. Misschien als je 67 bent, of al eerder of later. Dan heb je geld nodig om rond te komen.
Deze inkomsten kun je verwachten na je 67e
Het Nederlandse pensioensysteem bestaat uit 3 pijlers:
1. AOW
Als zzp’er heb je, net als werknemers, recht op AOW. AOW krijg je maandelijks van de overheid, maar is voor de meeste mensen niet genoeg om alle kosten van te kunnen betalen.
2. Pensioen uit eerder dienstverband
Heb je eerder in loondienst pensioen opgebouwd? Dan krijg je dat pensioen uitbetaald als je de pensioenleeftijd bereikt hebt.
3. Aanvullingen op je AOW en pensioen
De kans is groot dat je meer geld nodig hebt dan je uit pijler 1 en 2 krijgt. Zeker als zzp’er is het goed om na te denken over hoe je tijdens je pensioen genoeg geld hebt om van te kunnen leven.
Pensioengat verkleinen of zelfs dichten: maak een plan
De ruimte tussen wat je binnenkrijgt en wat je nodig hebt om goed van te kunnen leven, noemen we ook wel een pensioengat. Maak een goed plan voor jezelf: zelfstandig of met behulp van een adviseur. Als zzp’er kun je denken aan:
- Lijfrentekapitaal opbouwen
- Zelf sparen of beleggen
- Je hypotheek afbetalen
Check goed welke opties in jouw situatie mogelijk zijn. Aan elke optie zitten voor- en nadelen. Hieronder lees je meer.
Optie 1: Lijfrentekapitaal opbouwen
Lijfrente is een verzamelnaam voor verschillende vormen om geld te sparen als aanvulling op je AOW/pensioen. Denk aan banksparen, bankbeleggen of een zzp-pensioen.
Met lijfrente bouw je een bedrag op: kapitaal. Als je stopt met werken, laat je dat kapitaal per maand uitbetalen, tot een bepaalde einddatum of levenslang.
Voordelen lijfrentekapitaal
- De premie is geheel of gedeeltelijk aftrekbaar. Of en hoeveel je mag aftrekken is vooral afhankelijk van je inkomen. Er zit ook een maximum aan. Op de site van de Belastingdienst kan je berekenen wat voor jou geldt.
- Je betaalt geen vermogensrendementsheffing (box 3) over je opgebouwde kapitaal.
- Je hoeft dit potje niet 'op te eten' als je geen inkomen hebt.
Nadelen lijfrentekapitaal
- Je zet je geld meestal vast opzij en kunt er dus niet meer bij.
- Je bent meestal verplicht een vast bedrag per maand of jaar te betalen.
- Je betaalt straks wél belasting over je maandelijkse uitkering.
Optie 2: Zelf sparen of beleggen
Je kunt natuurlijk ook zelf geld sparen op een gewone spaarrekening. Voordeel is dat je altijd bij je geld kan. Maar nadeel is dat:
- De spaarrente relatief laag is.
- Je geld door inflatie minder waard wordt.
- Je vermogensrendementsheffing (box 3) betaalt boven een bepaald bedrag.
Beleggen kan ook. Er zit wel meer risico aan dan aan sparen en de kosten zijn hoger. Zorg daarom dat je kennis van zaken hebt of laat je goed adviseren.
Lees meer over sparen of beleggen
Optie 3: Je hypotheek aflossen
Heb je een eigen huis? Dan mag je per jaar 10% of in sommige gevallen 20% boetevrij van je hypotheek aflossen. Heb je genoeg winst in een jaar? Dan is dit misschien een optie. Als je je huis verkoopt als je met pensioen gaat, kun je de overwaarde gebruiken voor je pensioen.
Je kunt in een jaar ook meer aflossen, maar dan betaal je vaak een boete.
Voordelen hypotheek aflossen
- Je maandlasten worden door aflossing meteen lager.
- Je kunt per jaar bekijken of je wel of niet aflost.
Nadelen hypotheek aflossen
- Je geld zit in stenen, dus je kunt er niet van leven.
- Je hebt minder voordeel van hypotheekrenteaftrek.
Hoeveel moet je per maand opzij leggen?
Hoeveel wil je als je met pensioen bent per maand uitgekeerd krijgen, bovenop je AOW? En wat moet je dan nu per maand inleggen?
Je kunt bij de meeste pensioenaanbieders online een idee krijgen wat je moet sparen om tot een bepaald bedrag te komen. Houd hier rekening mee:
- Inflatie: Je geld nu is straks altijd minder waard. Reken je dus niet te rijk.
- Hoe ouder je bent als je begint, hoe meer je per maand moet inleggen om tot dezelfde uitkering te komen. Begin dus zo vroeg mogelijk.
- Als je een bedrag kunt inleggen om mee te starten, hoef je voor dezelfde uitkering straks nu minder per maand aan premie te betalen.
Spreid je kansen en risico’s
Spreid je kansen en risico's door bijvoorbeeld een deel van je aanvulling op je pensioen op te bouwen in een lijfrente, een bedrag zelf te sparen en per jaar een deel van je hypotheek af te lossen. En sluit een overlijdensrisicoverzekering af om een achterblijvende partner goed verzorgd achter te laten.
Betaalrekening voor zzp'ers
De zakelijke betaalrekening, speciaal voor zzp'ers met een eenmanszaak.
Tip: begin op tijd en spreid je risico