Jouw kind een eigen huis? Begin met een goed gesprek

Ouders mee naar het hypotheekgesprek

John ziet verschillende soorten mensen aan zijn tafel. Van starters die pas net een huis op het oog hebben tot mensen die al een handtekening hebben gezet. Maar bijna allemaal komen ze goed voorbereid. "Ze hebben op internet gezocht, de rekensommetjes gemaakt. En toch komen ze ook langs, omdat ze het graag willen toetsen bij iemand die er dagelijks mee bezig is. En steeds vaker schuiven ook ouders aan. Niet om het over te nemen, maar om mee te denken. Is dit een verstandige stap? Ziet mijn kind niets over het hoofd? Dat willen ze graag zeker weten. En dat is eigenlijk alleen maar goed."

Beeld: John Rotteveel, Hypotheekadviseur ASN Bank Purmerend

De woningmarkt voor starters: zo zit het

Starters hebben het zwaar op de woningmarkt. John ziet het elke dag in zijn werk. "Met een startsalaris van € 40.000 tot € 50.000 kun je ruwweg 4 tot 4,5 keer je inkomen lenen. Met een starterslening kom je misschien aan 5 keer. Maar dan koop je in de Randstad vrijwel niets. Het budget zit aan de onderkant, er moet regelmatig ook nog eens overboden worden en je hebt eigenlijk ook nog € 20.000 tot € 30.000 eigen geld nodig. Precies daarom spelen ouders steeds vaker een rol."

Een goed gesprek voorkomt aannames

“Ouders denken vaak: ik kan misschien schenken, of ik leen mijn kind een bedrag. Maar dan begint het pas. Want wat betekent dat voor je eigen financiële situatie, nu en later? Welke afspraken leg je vast? En telt zo’n lening mee als je kind een hypotheek aanvraagt? Dat zijn precies de dingen die je samen rustig wilt bekijken.”

Ook voor ouders waardevol

Soms leidt zo'n gesprek tot een verrassende ontdekking: niet alleen voor het kind, maar ook voor de ouders zelf. "Ik had laatst een klant van 56 jaar. Ondernemer. Op een bepaald moment kijken geldverstrekkers ook naar het inkomen na pensioen. Dat betekende dat het voor hem verstandig was om op korte termijn naar zijn mogelijkheden te kijken. Ik heb hem daarop gewezen. Inmiddels heeft hij zelf een appartement gekocht. En zijn dochter kort daarna ook.”

Jouw overwaarde, hun eerste huis

Steeds meer ouders spelen een rol bij de aankoop van het eerste huis van hun kind. En die rol is vaak groter dan je zou verwachten. "De meest voorkomende situatie is dat ouders overwaarde hebben op hun eigen huis. Ze wonen er goed, de hypotheek is bijna afbetaald, en ze willen hun kind graag helpen. Ze kunnen dan extra lenen op hun eigen huis en dat bedrag aan hun kind schenken of lenen. Als je daarmee je kind aan een koophuis kunt helpen, springen veel ouders graag bij. Of dit kan en verstandig is, hangt natuurlijk af van de financiële situatie.”

Garant staan: minder eenvoudig dan gedacht

Veel ouders denken dat ze eenvoudig mee kunnen tekenen op de hypotheek van hun kind. Maar zo werkt het niet altijd. "Banken kijken vooral naar de betaalbaarheid voor het kind. Kan jouw kind de maandlasten dragen? Dat is de centrale vraag. Of jij als ouder een huis bezit van € 1 miljoen zonder hypotheek, is bijna niet belangrijk. Die overwaarde telt niet automatisch mee als zekerheid."

Toch betekent dat niet dat ouders niets kunnen doen. "Juist daarom is het slim om samen aan tafel te gaan. Dan kijken we naar wat wél mogelijk is. Want er zijn bijna altijd mogelijkheden: je moet alleen weten waar je moet zoeken."

John vindt het waardevol als ouders en kinderen samen aan tafel zitten

Goed om te weten

Wat het beste voor jou werkt, hangt af van jouw situatie. Een schenking, lening, extra hypotheek of andere vorm van hulp: elke keuze heeft gevolgen. Bijvoorbeeld voor je maandlasten, belasting en financiële ruimte, nu en later. Vraag daarom op tijd advies. Zo weet je wat verstandig is in jouw situatie.

Een gevoel van rust

Een huis kopen is een grote financiële en emotionele stap. Juist daarom vindt John het waardevol als ouders en kinderen samen aan tafel zitten. “Het gaat niet alleen om wat er maximaal kan. Het gaat vooral om wat goed voelt en verantwoord is – ook voor later. Als iedereen weet waar hij aan toe is, geeft dat rust.”

En die rust, dat is precies wat een starter nodig heeft bij zo’n grote financiële beslissing. “Een huis kopen is emotie. Ik zeg weleens: de 3 grootste momenten in je leven zijn de geboorte van je kind, een huis kopen en overlijden. En dat ik als adviseur iets kan bijdragen aan 1 van die momenten, vind ik na 20 jaar nog steeds het allermooiste aan mijn werk.”