Studieschuld aflossen: hoe werkt het terugbetalen?
Ben je (bijna) klaar met je studie? Goed gedaan! Iets minder leuk: als je een studieschuld hebt, moet je die vroeg of laat aflossen. Op deze pagina vind je alles over het terugbetalen van jouw studielening bij Dienst Uitvoering Onderwijs (DUO).
Aanloopfase DUO: vanaf wanneer moet je je studieschuld aflossen?
Je hoeft niet direct na je studie te betalen. Er is een aanloopfase die start op 1 januari van het jaar na jouw afstuderen, die 2 jaar duurt. Na deze aanloopfase begint de aflosfase, waarin je verplicht bent maandelijks af te lossen.
Rente over studieschuld
Houd er rekening mee dat de rente over jouw studieschuld tijdens de aanloopfase van DUO doorloopt. Het bedrag dat je moet terugbetalen kan in de tussentijd dus stijgen. DUO stelt het rentepercentage over studieleningen jaarlijks bij. Het jaar waarin je afstudeerde, bepaalt de hoogte ervan. Het rentepercentage bij DUO ligt over het algemeen relatief laag, maar vergis je niet dat jaarlijkse rente op rente behoorlijk kan oplopen.
Om precies na te gaan welke rente je betaalt over jouw studieschuld, voer je op de website van DUO je afstudeerjaar in.
Hoogte studieschuld berekenen: wat moet je DUO terugbetalen?
De ene studieschuld is de andere niet. De hoogte van jouw studieschuld is de belangrijkste factor voor de hoogte van je maandelijkse aflossing. Maar er spelen nog meer aspecten een rol:
- Financiële draagkracht, gebaseerd op je inkomen (en dat van je partner, afhankelijk van wanneer je studeerde).
- Het rentepercentage over jouw studielening.
- Hoelang de aflosfase voor jou duurt. Je mag sneller aflossen, maar er is ook een maximum: 35 jaar of 15 jaar, ook weer afhankelijk van de periode waarin je studeerde.
Terugbetalingsregels studieschuld bij DUO
Belangrijk om te weten: DUO heeft geen algemene terugbetalingsregels. Hoeveel en hoelang je aflost? Dat hangt af van de periode waarin je studeerde. Er zijn hiervoor 4 categorieën. Weet je niet zeker onder welke categorie je valt? In Mijn DUO vind je op het scherm 'Mijn Schulden' onder welke terugbetalingsregels je valt.
Maandbedrag studieschuld berekenen
Als je weet met welke categorie terugbetalingsregels je te maken hebt, weet je nog niet hoeveel je moet terugbetalen. Dat hangt natuurlijk vooral af van de hoogte van je schuld. DUO heeft op haar site een handige rekentool staan, waarmee je het maandbedrag van jouw studieschuld kunt berekenen.
Je hebt daarvoor de volgende gegevens nodig:
- De actuele hoogte van je studieschuld
- Onder welke terugbetaalregels je valt of gaat vallen
- Het rentepercentage
- Het aantal termijnen dat je nog moet terugbetalen
Maandbedrag verlagen
De rekentool van DUO gaat om het maandbedrag van je studieschuld te berekenen uit van jouw inkomen. Gaat je inkomen achteruit? Dan daalt ook het bedrag dat je maandelijks aflost. Het maandbedrag wordt op deze manier automatisch verlaagd voor iedereen die onder de terugbetalingsregels van na 2012 valt.
Val je onder de regels van vóór 2012? Dan daalt je maandbedrag niet automatisch mee met je inkomen. Je kunt DUO dan vragen je maandbedrag te verlagen. Dat hoef je maar één keer te doen. Vanaf je eerste aanvraag bepaalt DUO elk jaar of ze je maandbedrag gaat verlagen of juist weer verhogen. Dat gebeurt op basis van informatie van de Belastingdienst.
Studieschuld aflossen of niet?
Je studieschuld eerder aflossen of niet? Dat is een vraag waar veel oud-studenten mee zitten. Is het bijvoorbeeld beter om je studieschuld af te betalen of om te sparen? Deze vraag is niet eenvoudig te beantwoorden. De belangrijkste reden die mensen hebben om af te willen lossen, is het kopen van een huis. In Nederland weegt je studieschuld mee voor het afsluiten van een hypotheek. Maar niet voor iedereen even zwaar:
- Val je onder het ‘oude stelsel’? Dan heb je 15 jaar om je studieschuld bij DUO af te betalen. Je studieschuld weegt in dit geval zwaarder mee voor je hypotheekverstrekker dan een schuld uit het nieuwe stelsel.
- Val je onder het nieuwe stelsel of leenstelsel? Dan mag je in 35 jaar afbetalen. Hypotheekverstrekkers wegen die schuld dan ook minder zwaar mee.
Wil je in de nabije toekomst een huis kopen? Dan kan het verstandig zijn eerst je studieschuld af te betalen. Je kunt dan meer lenen. Ben je nog niet van plan een huis te kopen? Ook dan kan het slim zijn om af te lossen, als dat mogelijk is. De rente op een studielening is nu laag, maar kan in de toekomst weer stijgen. Dan is het fijn als je (een deel van) je studieschuld al hebt afgelost!
Is je studieschuld hoog en je inkomen niet? Lagere inkomens hoeven minder af te lossen. Een lager inkomen betekent dus een lager maandbedrag. De hoogte van je studieschuld speelt daarin geen rol. Het kan dus zijn dat je na je aflosperiode nog een restschuld hebt. Die wordt op dat moment kwijtgescholden.
Studieschuld in één keer aflossen
Als je kiest voor extra aflossen van je studieschuld, is het dan verstandig dit in één keer te doen? De rentestand is in het algemeen al jaren laag. En de rente op een studielening van DUO is al helemaal laag. Maar een studielening loopt dus 15 of zelfs 30 jaar. Over zo’n lange tijd kan een laag rentepercentage toch tot een hoog rentebedrag leiden. Ga dus na hoe hoog jouw rentepercentage is. Ligt deze op 0%? Dan maakt het niet uit wanneer je aflost. Ligt het rentepercentage (iets) hoger? Dan kan het geld schelen als je je studieschuld in één keer aflost.
Terugbetalen van studieschuld uitstellen: de ‘jokerjaren’
Voor wie maandelijks aflost, maar tijdelijk moeite heeft het bedrag te betalen, heeft de overheid een tegemoetkoming. Je kunt het terugbetalen van je studieschuld uitstellen. Deze tijdelijke pauze – gekscherend ook wel ‘jokerjaren’ genoemd – mag maximaal 5 jaar duren. Er zijn geen strenge voorwaarden aan verbonden. Als je het terugbetalen van je studieschuld tijdelijk wilt uitstellen, mag dat. Tijdens deze pauze loopt de rente wel door. Het kan dus zo zijn dat je studieschuld na de jokerjaren hoger is dan daarvoor.
Studieschuld afbetalen tijdens studie
Je mag elk moment een extra aflossing doen bij DUO. Je kunt je studieschuld dus ook al tijdens je studie (deels) afbetalen. Als jouw inkomenssituatie flink is veranderd, is het misschien goed om dit te doen. Het geeft een goed gevoel als je straks afstudeert met een schone lei, zonder schulden.
ASN Studentenrekening
Met ASN Studentenrekening heb je je bankzaken goed geregeld. Zo kun je je maximaal focussen op je studie.
Ga je binnenkort studeren?
Dan moet je een boel regelen, zoals studiefinanciering en misschien wel een kamer. We helpen je graag op weg.
Kwijtschelding van studieschuld
Komt mijn studieschuld in aanmerking voor kwijtschelding? Het antwoord is eenvoudig: in de basis is het de bedoeling dat de volledige studieschuld wordt afbetaald. Er zijn wel enkele uitzonderingen. In de volgende scenario’s kom je in aanmerking voor kwijtschelding van je studieschuld: