Arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zzp'ers
Wat is een arbeidsongeschiktheidsverzekering (aov)?
Een aov sluit je af om als zzp’er inkomsten te houden als je tijdelijk of blijvend ziek bent.
Keuzes bij het afsluiten van een aov
Sluit je een aov af? Stel jezelf dan in ieder geval onderstaande vragen. Elke keuze heeft invloed op de premie die je per maand betaalt.
Na hoeveel tijd wil je je aov laten ingaan?
Welk bedrag wil je verzekeren?
Wil je een uitkering bij het niet kunnen uitvoeren van je werk of als je helemaal geen werk meer kunt doen?
Wil je laten uitkeren tot je pensioendatum, of wil je de verzekering eerder al stoppen?
Kies je wel of niet voor indexatie van de uitkering?
Er zijn nog veel meer vragen om over na te denken. Doe daarom onderzoek, oriënteer je online en laat je goed informeren voordat je een verzekering afsluit.
Over arbeidsongeschiktheid
Top 5 oorzaken van arbeidsongeschiktheid
- Aandoeningen houding- en bewegingsapparaat
- Kanker
- Psychische aandoeningen
- Hart- en vaataandoeningen
- Neurologische aandoeningen
Bron: Baken Adviesgroep en Delta Lloyd
Cijfers
- 5% van de ondernemers is deels arbeidsongeschikt
- 4% van de ondernemers is volledig arbeidsongeschikt
- 8% van de ondernemers is (deels) abriedsongeschikt geweest
- 79% van de zzp'ers vindt een aov te duur
- 44% van de zzp'ers weet niet dat de aov fiscaal aftrekbaar is
Bron: Baken Adviesgroep en Delta Lloyd
Aov via UWV
Je kunt je ook via UWV voor arbeidsongeschiktheid verzekeren. Daar zitten bepaalde voorwaarden aan vast. Eén ervan is dat je je op tijd moet aanmelden, dus wacht niet te lang met navragen of dit voor jou een optie is. Een groot voordeel aan deze verzekering is dat deze een acceptatieplicht heeft. Zeker voor mensen met een chronische ziekte, die zich dus niet overal zomaar kunnen verzekeren is dit het overwegen waard.
Uitsluitingen
Heb je op het moment dat je een aov wilt afsluiten lichamelijke of geestelijk problemen? Of heb je in het verleden te maken gehad met een ziekte of klacht waarvan de kans bestaat dat die terugkomt? Dan kun je dat deel vaak niet verzekeren.
Voorbeeld
Stel, je hebt ooit een hernia gehad. Dan is de kans groot dat bij jou een hernia niet verzekerd wordt. Bij ander rugletsel, bijvoorbeeld door een ongeluk, zou je dan wel een uitkering kunnen krijgen.
Wat kost een arbeidsongeschiktheidsverzekering?
De kosten van een aov zijn van verschillende factoren afhankelijk. Op sommige factoren heb je invloed, zoals moment van uitkeren, eindleeftijd en hoogte van het bedrag. Je bepaalt dus zelf in meer of mindere mate hoeveel je gaat betalen. Een aov is nooit goedkoop, maar je verzekert je dan ook voor iets heel belangrijks: je eigen functioneren.
Kosten van de aov zijn aftrekbaar
Het goede nieuws is dat de premie aftrekbaar is. En misschien behoor je tot de ondernemers die de premie 30% hoger inschatten dan die in werkelijkheid is. Tel uit je winst!
Broodfonds: alternatief voor aov?
De laatste jaren wint het broodfonds aan populariteit. Een broodfonds is een alternatief voor een aov. Het is geen verzekering, maar een voorziening. In een broodfonds zitten minimaal 20 en maximaal 50 ondernemers.
Sparen
Een broodfonds is geen traditionele verzekering: je spaart een bedrag door maandelijks op een aparte rekening te storten. Word je ziek? Dan storten de anderen uit jouw broodfonds een schenking op je rekening. Omdat je met z’n allen bent, is de schenking per persoon klein, maar krijg jij wel het van tevoren afgesproken bedrag.
Voordelen van een broodfonds
- Je kunt voor een lager bedrag meedoen.
- Ook als je een zwakke plek of ziektegeschiedenis hebt, mag je vaak aansluiten zonder uitsluiting.
- Een broodfonds is kleinschalig en transparant.
- Je ontmoet een groep andere ondernemers.
Nadelen van een broodfonds
- Na 2 jaar arbeidsongeschiktheid keert het broodfonds niet meer uit. Dus ook niet als je nog steeds of blijvend ziek bent.
- Een broodfonds is gebaseerd op wederzijds vertrouwen. Je moet je broodfondsgenoten dus vertrouwen als ze zeggen dat ze ziek zijn.
- Het bedrag dat je per maand betaalt, is niet aftrekbaar. Wel is het een spaarbedrag. Is er niemand ziek (geweest), en stap je eruit? Dan krijg je je tegoed terug.
Verplichte aov voor zzp'ers
De overheid wil dat alle zzp'ers verplicht via het UWV een aov afsluiten. De plannen daarover zijn in de maak. Het is nog onduidelijk wanneer de verplichte aov ingaat.
Betaalrekening voor zzp'ers
De zakelijke betaalrekening, speciaal voor zzp'ers met een eenmanszaak.
Tip