Scheiden en een koophuis

1. Je huis verkopen na de scheiding

Als jullie besluiten om jullie huis te verkopen, dan lossen jullie met de opbrengst de hypotheek af. Er zijn wel een paar dingen waar jullie rekening mee moeten houden.

Overwaarde

Is jullie huis meer waard dan de hypotheek? Dan hebben jullie overwaarde. Die wordt meestal gelijk verdeeld tussen de eigenaren. Zijn jullie niet allebei voor 50% eigenaar? Bijvoorbeeld jij voor 75% en je partner van 25%? Dan wordt de overwaarde ook zo verdeeld.

Bijleenregeling

Koop je binnen 3 jaar een nieuw huis? Dan moet je jouw deel van de overwaarde gebruiken voor de aankoop. Doe je dat niet? Dan mag je de rente over dat deel niet aftrekken in je belastingaangifte.

Goed om te weten: Neem je jouw deel van de overwaarde niet aan? Dan geldt de bijleenregeling nog steeds.

Restschuld of onderwaarde

Is jullie huis minder waard dan de hypotheek? Dan hebben jullie een restschuld. Zijn jullie allebei voor 50% eigenaar? Dan moeten jullie allebei de helft van de restschuld betalen. Ben jij voor een groter of kleiner deel eigenaar van het huis? Dan betaal je dus ook meer of minder van de restschuld.

Jullie kunnen de restschuld betalen met spaargeld. Maar soms kan het op een andere manier. Een adviseur kan met jullie kijken naar oplossingen.

2. Je ex-partner uitkopen

Wil een van jullie in het huis blijven wonen? Dan moet die persoon de ander uitkopen. Dat gaat in het kort zo:

• Een taxateur bepaalt de waarde van het huis.
• De over- of onderwaarde wordt verdeeld.
• De partner die in het huis blijft wonen, neemt de hypotheek (soms voor een deel) over.
• De partner die blijft, moet genoeg inkomen hebben om de nieuwe maandlasten te kunnen betalen.
  

Hypotheek overnemen

De partner die blijft kan de hypotheek overnemen als er genoeg inkomen is. De hypotheekaanbieder moet dit goedkeuren en de aanpassing moet langs de notaris.

Ontslag hoofdelijke aansprakelijkheid

Zijn jullie allebei eigenaar? Dan moet de hypotheek op de naam worden gezet van de partner die blijft. De naam van de andere partner moet van de hypotheekakte af worden gehaald. Dat noemen we ontslag uit de hoofdelijke aansprakelijkheid. De partner die vertrekt, is dan niet meer verantwoordelijk voor de schuld.

Je regelt het via een hypotheekadviseur. Jullie hypotheekaanbieder beoordeelt de aanvraag voor het ontslag.

Goed om te weten: Bij zo’n aanvraag horen advies- en administratiekosten. Je hoort altijd van tevoren hoeveel het gaat kosten.

Akte van verdeling

De notaris maakt een akte van verdeling. Daarin staat wie eigenaar wordt van het huis.
Lees meer over het overnemen van de hypotheek

3. Allebei eigenaar blijven

Soms blijven jullie allebei nog tijdelijk eigenaar van het huis. Dat kan handig zijn in deze situaties:

• Als uitkopen nu niet mogelijk is.
• Jullie wachten op een beter moment om te verkopen. Of op een hoger bod.

Waar moet je op letten?

Deze optie heeft nadelen:

• Jullie blijven financieel aan elkaar verbonden.
• Het kan moeilijk zijn voor de vertrekkende partner om een nieuwe hypotheek te krijgen.
• Als je niet getrouwd bent of een geregistreerd partnerschap hebt, dan heb je minder mogelijkheden om het huis te verdelen.

Maak daarom duidelijke afspraken hierover:

• verdeling van de lasten
• onderhoudskosten
• hoelang deze situatie mag duren
• wat de vervolgstappen zijn

Heb je Nationale Hypotheek Garantie (NHG)?

Kun je tijdelijk de hypotheek niet meer betalen omdat je uit elkaar gaat? Dan kan de NHG er soms voor zorgen dat je je huis niet gedwongen hoeft te verkopen. Je krijgt dan bijvoorbeeld extra tijd om betalingsproblemen op te lossen. Ga bij problemen dus altijd na wat er mogelijk is.

Moet je je huis verkopen? Dan betaalt het Waarborgfonds Eigen Woningen onder voorwaarden de restschuld die misschien overblijft aan je hypotheekaanbieder. Soms moet je deze alsnog terugbetalen en soms wordt de restschuld onder bepaalde voorwaarden kwijtgescholden.

Gebruiksrecht van het huis

Komen jullie er samen niet uit wie in er in het huis blijft? Dan kan de rechter gebruiksrecht toewijzen. Dit is een tijdelijk recht en vervalt als de scheiding definitief is. De afspraken over het gebruiksrecht staan in de zogenaamde echtscheidingsbeschikking.

Kun je je ex-partner uit huis zetten?

Dat kan alleen in deze situaties:

• Als jij alleen eigenaar bent van het huis.
• Als jullie niet getrouwd zijn of een geregistreerd partnerschap hebben.

In andere situaties beslist de rechter.

Scheiden en hypotheekrenteaftrek

In het jaar van de scheiding mogen jullie vaak nog fiscaal partner blijven. Dat kan gunstig zijn, omdat jullie de hypotheekrenteaftrek en andere aftrekposten dan kunnen verdelen.

Daarnaast hebben jullie een paar mogelijkheden voor de hypotheek:

• De partner die vertrekt betaalt (een deel van) de hypotheek en kan de rente aftrekken.
• De partner die blijft betaalt de hele hypotheek en heeft recht op renteaftrek.
• Jullie betalen allebei nog mee en kunnen de renteaftrek verdelen.
  

De gevolgen voor jullie belastingen verschillen per situatie. Laat je hierover goed adviseren.

Goed om te weten: Soms blijven jullie allebei nog even hoofdelijk aansprakelijk voor de hypotheek. Bijvoorbeeld omdat de partner die vertrekt nog bezig is met het rondkrijgen van de hypotheek.

Verzekeringen aanpassen als je gaat scheiden

Is de scheiding bijna rond? Check dan of deze verzekeringen straks op de juiste naam staan en of de dekking nog past bij je situatie:

• opstalverzekering
• inboedelverzekering
• overlijdensrisicoverzekering
• levensverzekering