De belangrijkste vragen

• Hoe gaat het verder met de rente en mijn spaargeld?
• Waarom kan beleggen wel rendement opleveren en sparen niet?
• Kan ik mijn geld niet beter op een betaalrekening zetten?
• Zijn er andere mogelijkheden om rendement te halen dan beleggen?

De rente op spaargeld, wat zijn de verwachtingen?

We krijgen soms vragen of de rente weer omhoog gaat tijdens deze crisis. En soms juist de tegenovergestelde vraag of de rente negatief wordt of dat we kosten gaan rekenen. Het antwoord op deze vragen kunnen wij helaas niet geven. We leggen je graag uit waarom we dat niet kunnen.

De hoogte van de rente is afhankelijk van veel factoren. Een belangrijke factor is bijvoorbeeld het aanbod van spaargeld en de mogelijkheid voor de bank om spaargeld te investeren. Op dit moment verwacht de een dat het aanbod van spaargeld toeneemt, omdat mensen geneigd zijn een grotere hoeveelheid spaargeld aan te houden in slechte economische tijden. En op dit moment geven veel mensen minder geld uit aan bijvoorbeeld uitjes en vakanties. Aan de andere kant wordt er nu misschien juist wel een groter beroep gedaan op het spaargeld door tegenvallende inkomsten.

Welke kant het op gaat, kunnen ook wij niet voorspellen. Wel leggen we je graag wat uit over ons beleid en de invulling daarvan in 2020. Het is belangrijk dat je voldoende spaarbuffer hebt om eventuele financiële tegenvallers op te kunnen vangen. Wij steunen je daarbij en proberen zo lang mogelijk een positieve rente te blijven vergoeden over jouw spaargeld. Voor 2020 hebben wij in ieder geval de belofte gedaan dat we voor de eerste € 25.000 een positieve rente zullen blijven vergoeden. Over het spaargeld tussen € 25.000 en € 100.000 wordt de rente dit jaar in ieder geval niet negatief. De belofte geldt voor particulier spaargeld. Voor het saldo boven € 100.000 en voor zakelijk spaargeld kunnen wij die garantie helaas niet geven. Aan het einde van het jaar zal opnieuw worden bepaald of we deze belofte ook in 2021 kunnen handhaven. Je kunt erop rekenen dat wij deze afweging zeer zorgvuldig zullen doen met aandacht voor iedereen die ons zijn of haar spaargeld heeft toevertrouwd.

Meer informatie
Waarom verandert de rente?
Spaarrente bij ASN Bank in 2020

Waarom levert beleggen op dit moment wel rendement op en sparen niet?

Om deze vraag te beantwoorden, leggen we je eerst uit hoe het rendement voor sparen en beleggen bepaald wordt.

Rendement op sparen
Geld dat klanten ons toevertrouwen investeren wij zoveel mogelijk zodat wij je spaarrente kunnen vergoeden. Wij hebben immers een verantwoordelijkheid naar jou als spaarder. Dat jouw geld uitsluitend duurzaam geïnvesteerd wordt. Met je spaargeld financieren we onder meer huisvesting, duurzame energie en zorg. En dat je je geld altijd kan opnemen op het moment dat jij dat wilt. Wij investeren jouw geld dus nooit zomaar. En een deel van het spaargeld kan ook niet geïnvesteerd worden omdat er voldoende geld beschikbaar moet zijn als je dat wil opnemen.

Er zijn meerdere redenen waarom de rente nu laag is. Een van de redenen is dat spaargeld vaak geïnvesteerd wordt in hypotheken. De hypotheekrente is historisch laag. Daardoor zijn ook de inkomsten van banken op de investeringen van spaargeld gedaald. Een andere reden is dat we niet al het spaargeld kunnen investeren, omdat je je spaargeld altijd moet kunnen opnemen. Dat geld stallen we bij de ECB. En banken betalen daarvoor al langere tijd zelf rente aan de ECB, daar waar de ECB een aantal jaar geleden juist rente aan de banken betaalde. Tenslotte is de belangstelling van banken in Nederland om in duurzame ondernemingen of projecten te investeren de afgelopen jaren sterk gestegen. Daar zijn wij natuurlijk blij mee! Maar dat betekent ook dat de verhouding tussen vraag en aanbod wat verschuift en daarmee ook de rente op de duurzame investeringen.

Rendement op beleggen
Het rendement op beleggen wordt op een heel andere manier bepaald. Jij bepaalt zelf waar je jouw geld in investeert. Het rendement is afhankelijk van de prestaties van bijvoorbeeld ondernemingen, overheden en projecten. In het webinar legden we je uit dat sommige beleggingen risicovoller zijn dan andere. En dat je zelf kunt bepalen hoeveel risico je wilt lopen met beleggen. De vuistregel is: hoe hoger het risico, hoe groter de potentiële uitslagen naar positief en negatief rendement. Jij bepaalt zelf hoeveel risico je wilt lopen en daarmee je gewenste rendement.

Verschil tussen rendement op sparen en beleggen
Je ziet dus dat het rendement op sparen en beleggen op een heel andere manier tot stand komt.

• Voor sparen gaan wij bij het bepalen van de investeringen uit van al het spaargeld bij elkaar. Het geld dat we investeren, investeren we op een veilige en duurzame manier. En een deel investeren we niet. Iedereen krijgt hetzelfde rendement (rentepercentage). Wij bepalen als bank waarin wordt geïnvesteerd.
• Bij beleggen bepaal jij zelf waarin je investeert. Door bijvoorbeeld de keuze van een beleggingsfonds kies jij zelf het risico dat je met jouw geld wil en kan lopen. En daar hoort een verwacht rendement bij.

Meer informatie
Waarom verandert de rente?
Zo bepalen we of een investering duurzaam is

Kan ik mijn geld niet beter op een betaalrekening laten staan?

Nee, dat is geen oplossing. Een betaalrekening heet in vaktermen ook wel rekening courant. Vertaald is dat een rekening waar geld doorheen stroomt. Er komt geld op en er gaat geld af. Daar zijn de kosten van een betaalrekening ook op gebaseerd. Als klanten de betaalrekening als een spaarrekening gaan gebruiken, dan moeten we er als bank ook naar gaan kijken als een soort spaarrekening. Dat kan dan leiden tot hogere kosten voor de betaalrekening, of bijvoorbeeld een negatieve rente over het geld op de betaalrekening. Daar schiet je als klant dus weinig mee op. En je hebt niet het voordeel dat je spaargeld veilig opzij kan zetten op een andere rekening speciaal voor onverwachte uitgaven, voor je dromen of voor later.

Dan maar weer in een oude sok onder de matras? Bedenk dan dat je dat helemaal kan kwijtraken door bijvoorbeeld diefstal of brand. Zelfs als je dat risico zou kunnen verzekeren, dan moet je daar waarschijnlijk een flinke verzekeringspremie voor betalen. En is het spaargeld op een spaarrekening waarschijnlijk een veiliger en goedkopere optie.

Zijn er andere mogelijkheden om rendement te halen dan beleggen?

Ja, er zijn andere mogelijkheden om rendement te behalen. Voor alle mogelijkheden geldt dat het belangrijk is om goed te kijken wat bij jou past. Heb je voldoende spaarsaldo om financiële tegenvallers op te vangen? Dan kun je misschien schulden aflossen waar je een hoge rente over betaalt. Dat is snel terugverdiend.

Los je echter je hypotheek af, realiseer je dan dat het geld in je stenen gaat zitten en dat je dat er niet zomaar weer even uithaalt. Als je op enig moment meer geld nodig hebt, kan het dus zijn dat je meer kosten of rente moet betalen voor een lening dan je nu doet voor je hypotheek als je hypotheekrente laag is.

Je huis verduurzamen kan een goede investering zijn. Voor jezelf én het milieu. Maar hoeveel jij nog op je energiekosten kan besparen of daarmee de waarde van je huis verhoogt, is afhankelijk van jouw specifieke situatie.

Voor mogelijkheden om rendement te maken geldt: er is een verband tussen rendement en risico. Hoe hoger het risico, hoe hoger vaak het rendement dat je kunt halen, maar ook kunt verliezen. Of deze vormen aantrekkelijk voor jou zijn is afhankelijk van jouw situatie. Kun je je het risico veroorloven, en lig je er niet wakker van als je een keer geld verliest? Dan kan beleggen in wat risicovollere fondsen of crowdfunding een optie zijn. Kortom, kijk wat bij jou past. Er is niet één oplossing die voor iedereen het meest geschikt is.

Meer lezen over beleggen?

Heb je nog niet eerder belegd? Of wil je meer weten over hoe je bij ASN Bank duurzaam kunt beleggen? Lees dan meer over:

Webinar: meer doen met je spaargeld?
Starten met beleggen
Duurzaam beleggen
Spaarbuffer